Смотри какие будильники у меня
Муж и жена

Ответ прост - эквайринг и борьба за клиента.

На первый взгляд кажется, что банк просто “дарит деньги”, но на самом деле кэшбэк в большинстве случаев оплачивается не банком, а является частью экономики карточных платежей.

Вот как это работает.

1. Вы покупаете товар

Допустим, вы купили в магазине телевизор за 100 000 руб картой.

В сделке участвуют четыре стороны:
• покупатель;
• магазин;
• банк магазина (эквайер);
• банк, выпустивший вашу карту (эмитент).

2. Магазин платит комиссию за эквайринг

Магазин не получает все 100 000 руб

Он платит комиссию за прием карты.

Например:

Стоимость покупки — 100 000 руб

Комиссия эквайринга — 2%

Магазин получает:

98 000 руб

Оставшиеся 2 000 руб распределяются между участниками платежной системы.


3. Как делятся эти 2%

Упрощенно:
• часть получает платежная система (например, Visa, Mastercard или Мир);
• часть получает банк-эквайер;
• часть получает банк, который выпустил карту.

Именно эта часть называется interchange fee (интерчейндж).

Например:
• магазин заплатил 2 000 руб
• эквайер оставил себе 700 руб
• платежная система получила 100 руб
• банк клиента получил 1 200 руб

Цифры условные, но принцип именно такой.

4. Откуда берется кэшбэк

Если банк заработал на операции 1 200 руб, он может вернуть клиенту часть.

Например:
• заработал 1 200 руб
• выплатил кэшбэк 500 руб
• оставил себе 700 руб

Получается:
• клиент счастлив;
• банк заработал;
• магазин получил покупателя.

Почему банку выгодно отдавать деньги?

Потому что банк хочет, чтобы вы:
• чаще платили именно его картой;
• не пользовались картами конкурентов;
• держали деньги на счете;
• оформили кредит;
• открыли вклад;
• подключили подписку;
• пользовались инвестициями, страховками и другими продуктами.

Для банка карта — способ привлечь клиента в экосистему.

Почему бывают кэшбэки 10–30%?

Здесь обычно платит уже не банк.

Например:

Вы идете в ресторан.

Банк говорит:

“Вернем 20%.”

На самом деле схема может выглядеть так:

Ресторан хочет новых клиентов.

Он заключает маркетинговое соглашение с банком.

Банк показывает предложение миллионам клиентов.

Ресторан компенсирует банку стоимость акции (полностью или частично).

По сути это рекламный бюджет ресторана, а не подарок банка.


Почему бывают категории месяца

Например:
• аптеки;
• такси;
• путешествия.

Так банк:
• стимулирует расходы в нужных категориях;
• тестирует поведение клиентов;
• получает больше комиссионного дохода там, где операции совершаются чаще.


Почему некоторые банки дают 5%, а другие 1%

Все зависит от бизнес-модели.

Например:
• один банк зарабатывает в основном на кредитах и может позволить себе высокий кэшбэк;
• другой делает ставку на платные подписки;
• третий хочет быстро набрать клиентскую базу и временно готов работать с минимальной прибылью. (Под это ещё и вклад на месяц под 25-30% на 50 000 руб любят предлагать)


Как эквайринг помогает банку заработать

Представим:

100 000 клиентов совершают покупок на 40 000 руб в месяц.

Общий оборот:

4 млрд руб

Если средний доход банка как эмитента составляет около 0,5% от оборота (условный пример, реальная величина зависит от страны, типа карты и регулирования), то доход составит примерно:

20 млн руб в месяц

Если на кэшбэк уйдет 10 млн руб

банк все равно может сохранить часть дохода и дополнительно заработать на других продуктах.


Почему в России кэшбэк иногда кажется особенно щедрым?

В России экономика карточных платежей имеет свои особенности:
• размер эквайринговых комиссий и межбанковских комиссий регулируется по-разному в зависимости от категории операций;
• национальная платежная система и банки регулярно запускают совместные акции;
• банки активно используют кэшбэк как инструмент конкуренции за клиентов;
• часть расходов на повышенный кэшбэк часто финансируется партнерами (магазинами, сервисами, маркетплейсами) в рамках рекламных кампаний.

В результате кэшбэк — это не просто “подарок”, а перераспределение части комиссии за прием карт и маркетинговых бюджетов между магазином, банком и покупателем. Пока объем безналичных платежей растет и эта модель остается выгодной всем участникам, банки могут продолжать предлагать привлекательные программы лояльности.

Про СБП
СБП обходится магазину дешевле, чем оплата картой.

Если коротко:
• 💳 Оплата картой - магазин платит эквайринговую комиссию (например, 1,5–2,5%). Из этой комиссии банк зарабатывает и может выплатить вам кэшбэк.
• 📱 Оплата через СБП - комиссия для магазина обычно значительно ниже. Банк-эмитент не получает тот же доход, поэтому источника для кэшбэка чаще всего нет.

Поэтому многие магазины предлагают:
• скидку при оплате через СБП;
• бонусы или подарки за оплату через СБП.

Им выгоднее дать вам скидку 1%, чем заплатить 2% комиссии за оплату картой.

Именно поэтому часто можно увидеть: «При оплате по СБП — скидка 3%», а при оплате картой — обычная цена, но с возможным кэшбэком от вашего банка. Иногда скидка по СБП оказывается выгоднее, чем банковский кэшбэк.

Везут факт. Причём раньше помню писали активно, что вредно и тгд... А после 2014 как начали нас экономически душить потихоньку, такие заметки практически исчезли. Народ надо кормить поить, и подешевле, пальма теперь спасение и лучший друг производителей питания.
Данные только до 2019 года нашёл...

У меня вклад у них, Ким держись там!
У неё крыша из АПшечки, утонуть не должны дать.

Я так и сказал, когда баллы пришли, у меня новая жизнь теперь